住宅ローン1週間滞納でも安心は禁物！放置のリスクと今すぐ取るべき行動とは？

投稿日：2024/08/08 更新日：2024/08/08

「住宅ローンの支払日、うっかり忘れてしまって、もう1週間も経ってしまった…」

そんな時、不安な気持ちと同時に、「まだ大丈夫だろう」という気持ちも湧いてくるかもしれません。

しかし、住宅ローンは、たとえ1週間の滞納でも、軽く見てはいけません。

放置すると、信用情報に傷がついたり、将来的に住宅を手放さなければいけなくなるなど、取り返しのつかない事態に発展する可能性もあるのです。

「でも、銀行に連絡するのは気が引けるし、一体何をすればいいか分からない…」

そう感じている方も多いのではないでしょうか？

この記事では、住宅ローンを1週間滞納した場合に起こるリスクや、今すぐ取るべき行動をわかりやすく解説していきます。

さらに、住宅ローン滞納を防ぐための予防策もご紹介しますので、ぜひ最後まで読んで、今後の参考にしてみてください。

 

住宅ローンを1週間滞納するとどうなる？

「住宅ローンの支払いが1週間遅れただけ…。」

「もしかして、まだ大丈夫…？」

そんな風に軽く考えていませんか？

住宅ローンは、たった1週間の滞納でも、ペナルティが発生する可能性があり、その後も放置すると、さらに深刻な事態に陥る可能性があります。

この章では、住宅ローンを1週間滞納した場合にどうなるのか、具体的に解説していきます。

「もしかして、自分も危険…？」

と思ったら、まずは落ち着いて、この章を読み進めてみてください。

 

1週間の滞納でも、ペナルティの可能性あり

「たった1週間の滞納くらい…」

そう思っていませんか？

住宅ローンは、一般的に、数日間の滞納に対しては、すぐに厳しい措置が取られることはありません。

しかし、金融機関によっては、1週間の滞納でも、以下のようなペナルティが発生する可能性があります。

・遅延損害金の発生:

住宅ローンの返済が遅れると、遅延損害金が発生することがあります。遅延損害金の利率は、通常の住宅ローン金利よりも高く設定されていることが一般的です。

・優遇金利の解除:

住宅ローンは、毎月安定して返済することを前提に、優遇金利が適用されている場合があります。しかし、延滞すると信用が損なわれ、優遇金利が解除される可能性があります。例えば、イオン銀行の住宅ローン規定では、「返済遅延があった場合、優遇金利を解除し、基準金利を適用する」と明記されています。一度解除された優遇金利は、再度適用されることはなく、結果として住宅ローンの総返済額が増えてしまうことになります。

このように、1週間の滞納だからといって安心できるわけではありません。

「うっかり支払い忘れていた」という事態にならないよう、余裕を持った返済計画を立てておくことが大切です。

※ 注意点 住宅ローンの契約内容や金融機関によって、対応は異なります。 詳細については、ご自身の住宅ローン契約内容を確認するか、金融機関に直接お問い合わせください。

 

すぐに銀行へ連絡！

住宅ローンの支払いが遅れてしまいそうな時、あるいはすでに遅れてしまった時は、何よりも先に銀行へ連絡しましょう。

「1週間程度なら大丈夫だろう」

「連絡すると、かえって面倒なことになりそう…」

そう考えてしまう気持ちも分かります。

しかし、無断で滞納を続けると、銀行からの信用は大きく損なわれてしまいます。

その結果、今後の返済がより厳しい状況になる可能性も否定できません。

一方、銀行へ連絡し、正直に状況を説明すれば、返済日の延期や、場合によっては返済方法の見直しなど、状況に応じた対応を検討してもらえる可能性があります。

住宅ローンは、長期にわたる返済計画を立てていくものです。

問題を一人で抱え込まず、まずは銀行に相談することから始めましょう。

 

1週間の滞納で信用情報は傷つく？

「1週間くらいの滞納なら、信用情報に影響するほどのことじゃないだろう…」

そう思っていませんか？

確かに、たった1週間の滞納で、すぐに信用情報が大きく傷つくことは稀です。

しかし、安心するのはまだ早いです。

滞納情報は、状況によっては信用情報機関に登録され、その後の人生に大きな影響を及ぼす可能性も潜んでいます。

この章では、1週間の住宅ローン滞納が信用情報に与える影響について、詳しく解説していきます。

不安を解消し、適切な対応を取るためにも、ぜひ最後まで読み進めてみてください。

 

1週間程度では、すぐにブラックリスト入りすることはない

まず、ご安心ください。

1週間程度の住宅ローン滞納で、すぐに「ブラックリスト」と呼ばれる状態になることはありません。

一般的に、信用情報機関に「延滞」として登録されるのは、住宅ローンの場合、3ヶ月以上の滞納が続いた場合です。

つまり、1週間程度の滞納であれば、まだ記録には残らず、いわゆる「ブラックリスト入り」は免れる可能性が高いと言えるでしょう。

ただし、これはあくまでも一般的なケースです。

金融機関によっては、1～2ヶ月の滞納でも信用情報機関に情報提供を行う場合があります。

また、短期間でも、繰り返し滞納を繰り返していると、信用情報に悪影響が及ぶ可能性が高まります。

「1週間程度なら大丈夫」と安易に考えず、滞納があれば早急に銀行へ連絡し、対応することが大切です。

※ 注意点 信用情報機関への登録基準や期間は、金融機関や信用情報機関によって異なります。 ご自身の状況が気になる場合は、直接お問い合わせください。

 

ただし、放置すると深刻な状況になる可能性も

1週間程度の滞納だからといって、安心してはいけません。

「今回だけだから」「すぐに返済すれば大丈夫だろう」と放置してしまうと、将来的に深刻な状況を引き起こす可能性があります。

滞納期間が長期化するほど、信用情報への影響は大きくなり、最悪の場合、「ブラックリスト」に登録されてしまう可能性も出てきます。

ブラックリストに登録されると、新規のローン審査やクレジットカード作成が難しくなるだけでなく、賃貸住宅の契約や携帯電話の契約にも影響が出る可能性があります。

また、度重なる督促にも応じなかった場合、金融機関は法的措置を取る可能性もあります。

最終的には、自宅が競売にかけられ、住まいを失ってしまう…という事態も考えられます。

1週間の滞納だからといって軽視せず、早めに対処することが大切です。

もし、住宅ローンの返済が難しい状況になった場合は、一人で抱え込まず、すぐに銀行へ相談しましょう。

 

住宅ローン滞納の期間と影響

住宅ローンの滞納は、その期間の長さによって、段階的に深刻度が増していきます。

最初のうちは軽い気持ちでいた滞納も、時間が経つにつれて、督促状が届いたり、信用情報に傷がついたりするなど、事態はどんどん深刻化していきます。

「まだ大丈夫」と楽観視せず、それぞれの段階における影響を正しく理解することが重要です。

本章では、滞納期間別に、どのような影響があるのかを具体的に解説していきます。

ご自身の状況と照らし合わせながら、適切な対応を心がけましょう。

 

数日～1ヶ月：銀行から支払いを求める書面が届く

住宅ローンの支払いを数日～1ヶ月程度滞納すると、金融機関から支払いの請求書が届くようになります。

最初は、支払いの遅れを知らせるシンプルな通知書が届くケースが多いでしょう。

しかし、そのまま放置して連絡を怠っていると、電話での連絡や、より強い口調で支払いを促す請求書が届くようになるなど、督促のレベルは徐々にエスカレートしていきます。

請求書を受け取ったら、決して無視せず、すぐに金融機関に連絡を取りましょう。

「支払いが遅れてしまい申し訳ありません。〇〇という事情で支払いが難しく…」 など、正直に状況を説明し、相談することが大切です。

金融機関には、住宅ローンの返済に関する相談窓口が設けられています。

状況に応じて、返済期限の猶予や、返済方法の見直しなど、親身になって相談に乗ってくれるでしょう。

一人で悩まず、まずは行動を起こすことが重要です。

 

2～3ヶ月：催告書が届く

住宅ローンの滞納が2～3ヶ月に及ぶと、督促状よりもさらに強い警告の意味合いを持つ「催告書」が届きます。

催告書は、単なる支払いの請求ではなく、「これ以上支払いを遅延すると、法的措置を取らざるを得ません」といった、より強い表現で支払いの履行を求める書面です。

ここまでくると、金融機関も返済の見込みは薄いという判断を下している可能性が高く、状況は深刻化しています。

もし、住宅を手放したくないと考えているのであれば、この段階で遅くとも債務整理に精通した専門家（弁護士や司法書士）に相談することを強くおすすめします。

専門家のサポートを受けながら、個人再生や任意整理といった債務整理の手続きを進めることで、住宅を手放さずに借金問題を解決できる可能性が残されています。

 

3～6ヶ月：期限の利益喪失通知が届く

催告書に適切な対応を取らず、滞納が3ヶ月以上に及んでしまうと、「期限の利益喪失通知書」や「代位弁済通知書」といった、さらに深刻な通知が届くようになります。

「期限の利益喪失」とは、住宅ローンの返済が滞った場合、本来であれば分割で支払うことになっている残りのローンを一括で請求することが可能になる、というものです。

本来、債務者にはローン契約に基づき、分割で返済を続ける権利（期限の利益）が認められています。

しかし、度重なる滞納により契約違反を犯したとみなされると、この「期限の利益」を失い、債権者である金融機関は、残りのローン全額を一括で請求することができるようになるのです。

一方、「代位弁済」とは、住宅ローンの返済が滞った際、保証会社が債務者であるあなたに代わって、金融機関に残りのローンを一括で支払う手続きを指します。

一見、保証会社が代わりに返済してくれるので、借金がなくなるように思えるかもしれません。

しかし実際には、代位弁済が行われた時点で、今度は保証会社があなたの新たな債権者となり、一括返済を求めてくることになるのです。

いずれにしても、住宅ローン残高を一括返済することは、ほとんどの場合現実的ではありません。

そのため、この段階では、弁護士や司法書士などの専門家に相談し、債務整理手続きや、競売よりも高値で売却できる可能性のある任意売却を検討する必要があるでしょう。

 

6ヶ月～：競売手続きが始まる可能性

期限の利益喪失通知を受け取ってもなお、一括返済に応じることができない場合、金融機関は住宅ローンの担保となっている住宅を差し押さえる手続きに入ります。

住宅が差し押さえられると、所有者であるあなたは、その住宅を自由に売却したり、賃貸に出したりすることができなくなります。

さらに、金融機関は、差し押さえた住宅を売却し、住宅ローン残高を回収するために、裁判所に対して「競売」の申し立てを行います。

競売とは、簡単に言うと、裁判所が間に入って、住宅を強制的に売却する手続きのことです。

一般の不動産売買とは異なり、所有者であるあなたの意思はほとんど反映されず、市場価格よりも低い価格で売却されてしまうケースがほとんどです。

もしも競売で落札価格が住宅ローン残高を下回った場合、あなたは残りの借金を支払い続けなければなりません。

さらに、住宅を失うだけでなく、多額の借金を背負ってしまう可能性もあるのです。

競売手続きが始まってしまう前に、できる限り早く専門家に相談し、任意売却など、状況に応じた最善の方法を検討する必要があります。

 

住宅ローン1週間の滞納！今すぐやるべきこと

「住宅ローンの支払いが1週間遅れてしまった…」

そんな時、不安な気持ちを抱えながら、「どうしよう…」と悩んでいませんか？

もしかしたら、「まだ1週間だし、大丈夫だろう」と楽観的に考えている方もいるかもしれません。

しかし、前述したように、住宅ローンの滞納は早急な対応が重要です。

放置すればするほど事態は深刻化し、取り返しのつかない事態を招く可能性もあります。

本章では、住宅ローンを1週間滞納してしまった際に、今すぐやるべき具体的な行動指針を３つお伝えします。

落ち着いて一つずつ確認し、できることから行動を起こしていきましょう。

 

銀行に連絡し、状況を説明

住宅ローンの支払いが1週間遅れてしまったら、何よりもまず、銀行に連絡を入れましょう。

「たった1週間の滞納で連絡するなんて…」

「催促されるようで気が引ける…」

そう思う方もいるかもしれません。

しかし、先延ばしにすればするほど、事態は悪化してしまいます。

金融機関も、悪意があって支払いが遅れているわけではないことを理解していれば、親身に対応してくれるはずです。

連絡する際は、以下の点を伝えるとスムーズです。

・住宅ローンの契約者名

・ローンの契約内容

・滞納した期間

・滞納の理由

・今後の返済の見通し

誠実に状況を説明し、今後の返済について相談しましょう。

場合によっては、返済期限の猶予や、返済方法の見直しなどの対応を検討してくれる可能性もあります。

重要なのは、一人で抱え込まず、銀行に相談することです。

 

返済計画の見直しを検討

住宅ローンの支払いが遅れてしまったことをきっかけに、今後の返済計画についても見直してみましょう。

もしかしたら、現在の収入や支出のバランスと、住宅ローンの返済額が見合っていないのかもしれません。

一度家計簿を見直し、毎月の収入と支出を把握してみましょう。

固定費や変動費を見直し、無駄な出費がないかチェックすることも大切です。

もし、住宅ローンの返済が負担になっていると感じる場合は、無理のない範囲で返済計画を見直すことも検討しましょう。

例えば、以下の方法があります。

・返済期間の延長: 返済期間を延長することで、月々の返済額を減らすことができます。ただし、その分、総返済額は増える可能性があるので注意が必要です。

・繰り上げ返済の活用: ボーナスなど余裕がある時に繰り上げ返済をすることで、返済期間を短縮したり、総返済額を減らしたりすることができます。

・住宅ローンの借り換え: より低金利の住宅ローンに借り換えることで、月々の返済額や総返済額を減らすことができます。

ただし、返済計画の見直しは、安易に決断するべきではありません。

金融機関やファイナンシャルプランナーなどに相談し、ご自身の状況に合った方法を検討するようにしましょう。

 

住宅ローンの滞納を防ぐために

住宅ローンの滞納は、一度経験すると、経済的な負担だけでなく、精神的な負担も大きいものです。

「滞納なんて、自分には関係ない」

そう思っている方もいるかもしれません。

しかし、病気や失業、予期せぬ事故など、人生には何が起こるか分かりません。

「まさか」という事態に備え、日頃から滞納を防ぐための対策を講じておくことが大切です。

本章では、住宅ローンを滞納しないために、押さえておきたいポイントを4つ解説していきます。

これらのポイントを参考に、安心して住宅ローンを返済していけるよう、今からできることから始めていきましょう。

 

余裕を持った返済計画

住宅ローンを滞納せずに返済していくためには、まず「無理のない返済計画」を立てることが重要です。

住宅ローンを組む際、金融機関はあなたの年収や他の借入状況などを考慮して、借入可能な金額を提示します。

しかし、金融機関が提示する金額は、あくまで「返済可能な上限額」です。

生活費や教育費、将来的な支出などを考慮すると、余裕を持って返済できる金額は、上限額よりも少額になるはずです。

将来的な収入減の可能性や、金利上昇リスクなども考慮しながら、無理のない返済計画を立てましょう。

具体的には、毎月の返済額が、手取り収入の25%以内を目安にするのがおすすめです。

例えば、手取り収入が40万円の場合は、毎月の住宅ローン返済額を10万円以下に抑えるようにしましょう。

また、住宅ローンは長期間にわたる返済となるため、ライフプランの変化にも柔軟に対応できるような計画を立てておくことが大切です。

 

家計の見直し

「住宅ローンの返済が苦しい…」と感じている方は、家計を見直してみましょう。

固定費や変動費を見直し、無駄な支出を減らすことで、家計に余裕を生み出すことができます。

＜固定費の見直しポイント＞

・通信費: 格安スマホへの乗り換えや、光回線の見直しを検討してみましょう。

・保険料: 保険内容を見直し、必要最低限の保障内容にすることで保険料を抑えられます。

・サブスクリプションサービス: 利用頻度の低いサービスは解約しましょう。

＜変動費の見直しポイント＞

・食費: 食材をまとめ買いしたり、自炊を増やしたりすることで食費を抑えられます。

・水道光熱費: 節水や節電を心がけましょう。

・娯楽費: 外食やレジャーの回数を減らしたり、費用を抑えられるものに変更したりしてみましょう。

・被服費: セールなどを活用し、衝動買いを控えるようにしましょう。

家計の見直しは、最初は面倒に感じるかもしれません。

しかし、一度家計の状況を把握し、無駄な支出を減らすことができれば、その後は無理なく節約を続けることができます。

家族で協力しながら、家計を見直してみましょう。

 

万が一に備えた貯蓄

病気やケガ、失業など、将来何が起こるか分かりません。

万が一に備え、住宅ローン返済のための貯蓄もしっかりと行いましょう。

目安としては、最低でも住宅ローン返済額6ヶ月分程度の貯蓄があると安心です。

生活費なども含めると、1年分の生活費を貯蓄できると、さらに安心感が増します。

貯蓄をする際は、目的別に口座を分けて管理するのがおすすめです。 例えば、

・生活費用の口座

・住宅ローン返済用の口座

・予備費用の口座

など、用途に応じて口座を使い分けることで、お金の流れを把握しやすくなるだけでなく、無駄な出費を抑える効果も期待できます。

また、万が一の場合に備え、生命保険や収入保障保険に加入しておくことも有効な手段です。

万が一、返済が困難になった場合に備え、事前に対策を検討しておきましょう。

 

金融機関への相談

住宅ローンの返済に行き詰まりそうな時、あるいは、将来に対する不安などを感じた時は、一人で抱え込まず、早めに金融機関に相談してみましょう。

金融機関には、住宅ローンの返済に関する様々な相談窓口が設けられています。

例えば、

・返済額の減額: 毎月の返済額が負担になっている場合は、返済期間を延長することで、月々の返済額を減らすことができます。

・返済方法の変更: ボーナス払いを一時的に停止したり、元金据置期間を設定するなど、返済方法を変更することで、一時的に返済額を減らすことができます。

・住宅ローンの借り換え: より低金利の住宅ローンに借り換えることで、月々の返済額や総返済額を減らすことができます。

・その他の相談: 生活資金の借り入れや、住宅ローンに関する様々な悩みに対して、専門の相談員が対応してくれます。

「こんなことを相談しても良いのだろうか…」と遠慮する必要はありません。

問題を早期に解決するために、まずは気軽に相談してみることが大切です。

相談方法は、電話や窓口訪問、ウェブサイトなど、金融機関によって異なります。

事前に確認しておくとスムーズでしょう。

 

まとめ：1週間の滞納でも油断せず、早めの対応を！

この記事では、住宅ローンを1週間滞納した場合のリスクや対処法、滞納を防ぐための予防策について解説してきました。

「たった1週間の滞納くらい…」

と安易に考えてしまいがちですが、住宅ローンの滞納は、早めの対応が非常に重要です。

滞納期間が長期化するほど、信用情報への影響が大きくなるだけでなく、最悪の場合、自宅が競売にかけられてしまう可能性もあります。

住宅ローンの返済が難しいと感じたら、まずは落ち着いて銀行に連絡しましょう。

そして、家計の見直しや貯蓄など、滞納を防ぐための対策をしっかりと行いましょう。

住宅ローンは、人生において大きな買い物です。

安心して返済を続けていけるよう、この記事を参考にしていただければ幸いです。